[转贴] 300万元不够用 城市中产一生要花1000万元

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这篇文章的主旨是关于如何投资。



人的一生要花多少钱？这是一个既现实又复杂的问题。现实的是，我们只有了解未来的花费，才能更好地安排自己的生活。复杂的是不同收入的家庭，不同的消费习惯，会算出差异巨大的结果来。每个人都希望想过上富豪一样的生活，但富人毕竟是少数，让我们还是以中产家庭为蓝本，算一算一生的花费吧。

　　人生一世，草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的一道曙光。

　　可你有没有计算过，赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说，你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少钱？

　　计算的几个前提

　　这是一个复杂的计算。

　　由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来的想象也不同，这也注定了这项计算是个性化很强的计算，因此本刊依照一个中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。

　　关于通货膨胀。可能网上流行的一个版本已经告诉你，一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。事实上，通货膨胀已经成为影响我们生活成本的重要因素。最近几年，我国的CPI指数一直在3%-4%之间徘徊，而且居民能够感受到的物价上涨还远远大于这个比例，如果积累300万就打算提前退休，可能就要在未来陷入危机了。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为3%。对于房产这种价格波动相对较大的大宗消费，我们也假设为这个增长水平，而忽略其它因素带来的价格涨跌。但汽车是个例外，由于市场普遍预期车价在不久的将来会继续下跌，因此我们假设未来30年车价都维持在目前的水平。计算中间有个别消费项目，因为我们同样不考虑通货膨胀因素。当然，还有一些上涨迅速的费用，我们则相应提高了通货膨胀指数。


　　关于时间周期的限定。在日常生活成本计算上，我们寻找的个案是从大学毕业开始独立生活的例子，这意味着他们已经完全依靠自己的收入来支撑生活，而且这种生活费用支出要持续到80岁甚至更长(目前上海人的预期寿命是80随，今后还可能提高)。在汽车消费上，由于每个人打算买车的时间不同，每个人换车的频率并不一样，但这种有车生活将持续到60岁的时候。在对子女的养育时间上，我们假设这种养育成本一直持续到子女大学毕业。我们并没有特意计算个案退休养老的费用，因为几项开支已经分摊到他们未来退休后的生活，而且尽管退休后医疗方面的开支增大，但届时医疗保障体制相应的保障程度也有所增加。我们关心个案对于双方父母的养老费用，如今年龄在30岁左右的人群很多都是独生子女，他们要负担四个老人的养老费用。

　　关于计算项目。我们基本参照2005年上海统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保健、交通和通信、文化娱乐支出、居住支出，另外根据生活改善，增加了保姆、汽车、育儿、给父母养老等方面的支出。其中数据部分参考个案的实际情况，部分未来可预计支出参照目前标准附加通货膨胀因素计算未来值，如教育费用参照上海市教育局的教育收费标准，养车费用参照目前油价、收费标准并按照通货膨胀比例相应上浮。

　　另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。

　　中产生活1000万

　　当然，计算的结果让记者本人也大吃一惊。本刊已经前期已经做过百万育儿、百万养老的系列文章，但把这些费用合计起来，其数额之大还是非常惊人。

　　中产生活是本组文章的计算重点，因为记者相信，这是大多数读者期望的生活。依照陶先生的个案，要维持现在的中产生活，他在日常生活上的开支总额要达到600万元以上；陶先生同时还想在在退休之前给自己换套大房子，这两次购房经历加上四次装修，陶先生需要耗费2百多万元；作为中产家庭，陶先生只是想买中等价位的家用轿车，而且是按照每5年换一次的频率换车，然而如今日益昂贵的养车费用仍然使得这笔开支非常惊人，买车加养车，陶先生一生用在车上的支出可能达到150万元；育儿费用同样昂贵，尽管16岁之前义务教育阶段我们列的支出都参照教育局的标准，并且假设它不会随物价上涨，但高中、高校阶段的费用不可小觑，即使陶先生这个身处国际都市的中等收入家庭都是相当大的一笔负担，再加上夫妻双方养老的费用，这笔开支达到100万元。

　　粗粗算一下，陶先生一生需要花费的金钱就要超过1000万元，他原本为提前退休打算的200万只是这巨额数字的1/5，要想提前退休，陶先生显然还需要更多努力。

　　金钱规划助你积累资金

　　如果把1000万元倒推回去，一个月需要赚多少钱才能积累完这笔支出？

　　简单倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入标准，他们需要70年才能积累到1000万元。而陶先生30年后退休，收入可能还会比工作的时候低！这不是没法活了吗？

　　非也。因为我们的计算按照未来50年的平均通货膨胀率为3%来计算的，因此1000万这个数字本身附加了很多金钱的时间价值。通俗一点说，物价每年都在涨，生活每年都比上一年更丰富，但如今的100元和20年前的100元的购买力已经大不一样了，而且陶家夫妇的工资也会涨的，我们假定上海市工资收入的增长速度，即使按5%计算，30年以后陶家夫妇退休的时候，月收入已经超过5万元，年收入超过了60万元。同样，我们把这30年的收入加起来大约有950多万元，显然30年的生活是花不掉这么多钱的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3计算，一共可以领到400万元的退休金，总收入远远超过1000万元。过上舒心的中产生活基本没有问题。

　　但还是有人会担心，如果工资增长没这么快怎么办？一旦失业呢？而且即使工资有增长，不是还想提前退休吗？我们的建议有三：一是发掘服务单位的福利，并主动寻找一些社会福利较好的工作单位；二是根据这个人生目标制定金钱规划，争取在收入高峰期积极投资以积累资金；三是借助保险来分散风险。

　　单位的社会福利包括团体险，比如有的单位会给员工配备较为齐全的保险，这就节省了本人的保险开支，而一些险种如门急诊类保险，费用不高却能大大减少家庭的医疗保健支出。而福利比较好的单位还可能对购房有一定补贴，比如抵扣房款等。

　　投资开始的越早越好，因为期限对于投资来说至关重要。这种经验来自于这样一个事实：金融投资长期看来是一波比一波高，但一个大的波段可能长达5-7年，如果投资时处于波峰，需要资金时，可能会遭受变现损失。而如果投资期限长，则可能跨越几个周期，最终会找到一个合适的点平仓，赚取收益。因此，如果期限足够长，比如长达30年，那么应该加大对股票的投资，这种短期内风险看似很高的投资工具从长期看来却是收益高、风险低的品种。

　　投资及早开始的另外一个原因是复利效应。这一点本刊之前已经作过多次阐述，不再特别说明。（投资收益用于再投资）

　　保险也是有效的工具。可以关注的保险品种有两类，一是传统寿险，它可以协助家庭在突发意外的情形下维持正常的生活；二是健康类保险，包括重大疾病险和门急诊险、住院险，它们可以在家庭成员患病时帮助家庭渡过难关。不值得推荐的是一些投资类保险，因为这些保险的投资期限一般长达数十年，而且收益微薄，如果家庭投资是出于长期获利的目的，还不如挑选一些蓝筹股票和稳健基金。

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中产家庭一生私家车花费不低于150万元

　　除了购房的费用外，很多中产家庭完全有能力购置私家车。陶先生就明确表示，会在明年买车。而一旦买车并开始养车，他所需要的费用就要大大上涨了。

　　先说买车的费用，假设陶先生要买中档车，一辆车的购置价格在12万元左右，购置税为车价的10%。车牌在上海的价格至少要3万元，不过这笔费是一次性的。这样购置第一辆新车大约要花16.2万元。新车行驶5年后，就可以考虑换车了，因为5年以上车龄的车需要维修的几率和花费都会明显增加。换新车的费用和维修的费用相比或许还更节省一些。如果我们按每5年更换一辆车来计算，到陶先生60岁时，需要更换6辆车。

　　我们假定陶先生每次换车的价格都是12万元，价格虽然没有变化，但随着汽车工业的发展，车子的性能和配备会不断提高。如果购置税政策不改变，则每次购车需要花费13.2万元。而旧车卖掉还可以获得一定的收入，这样每次换车只要支付一个差价旧可以了。按每5年折旧50%计算，卖掉一辆车可获得6万元。按照这样的价格计算，陶先生的购车成本大约为13.2×6-6×5+3＝52.2万元。

　　买了车以后就会产生大量的养车费用。如养路费目前为每年3000元，今后虽然可能会因为费改税而取消，但这部分开销会转嫁到汽油费上。我们仍按每年3000元计算，30年共计需要支付养路费9万元。

　　保险费(车险)也是一项不可缺少的费用，按每年4500元计算，30年合计为13.5万元。这部分费用的变化不会太大，因此我们没有考虑保险费涨价的因素。

　　汽油是驾车族最关注的一项费用，油价不停在涨，目前价格为4.28元/升。或许未来汽车有更加省油的设计，但这并不一定能够完全抵消油价的上涨。尽管如此，我们仍假设目前的价格是未来30年的平均价格，计算出一个最低的汽油费支出。以私家车每年行驶2万公里，每百公里油耗10升为例，年耗油为2000升，每年汽油费约为8560元，30年至少要花费25.7万元。

　　停车费的开销一点也不比汽油费便宜，除了小区内的停车费外，外出时的停车费也相当昂贵。在陶先生居住的小区，租车位300元/月，算上市内停车，每月500元绝对算是节省的，一年需要支付停车费6000元。随着车辆的增加，停车越来越成问题，停车费的上涨无法避免，按每年5%的上涨计算，30年共需要支付停车费40万元。

　　此外，车辆每年的保养费也是一项必要的开支，目前，中档轿车的一年保养费大约为1700元，今后还会上涨，按3%的涨幅计算，30年共需要支付车辆保养费8万元。美容、贴膜费用开销不大，每辆车约为3000元，考虑通货膨胀等因素，购置6辆车共需要2.7万元。

　　把买车费用和用车费用相加，30年的私家车费用共计151.1万元

　　陶先生家庭购车养车花费表(单位：万元)

　　购车费用52.2
　　养路费9
　　保险费13.5
　　汽油费25.7
　　停车费40
　　保养费8
　　美容贴膜费用2.7

　　合计151.1

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中产一生两次购房四次装修花费超200万元

　　在上文中，我们并没有计算购房和装修的成本，其实这也是一笔不小的开支。陶先生赶在2003年初买下了内环线内的一套两房两厅的住房，总价65万元，首付15万元，加上其他的一些购房费用，陶先生一共付出了16万元。其余的50万元依靠银行贷款，期限30年，每月等额本息还款2800多元。算上利息支出，在利率不变的情况下，陶先生的第一套房一共要花掉116.8万元。

　　事实上，人的一生不可能只购买一套住房，换房是非常正常的事情，有些人一生中甚至要换很多次房。但陶先生很实际，他只希望在自己45岁前能够换一套大一点的住房。目前，位于相同区域的住房，单价在11000元/平方米，如果面积扩大30平方米，由两室两厅的住宅换成三室两厅需要增加33万元的购房款。15年后，房价还会有所上涨，按每年上涨3%计算，购房差价将扩大到51万元。而换房也是需要交易成本的，这笔差价按目前的标准计算，大约为5万元，即使这笔差价不采用银行按揭的方式，不再增加银行贷款利息支出，两次购房的总费用也要达到172.8万元。

　　买房之后必定要装修，陶先生第一次购房时装修就花了12万元，这里面硬装潢部分大约是7万元，软装潢花了1万元，购买家具支出2万元，添置家电又用掉了2万元。而装修和家电的使用寿命在8～10年，软装潢的寿命通常更短。这样看来，在陶先生换房前，还需要再装修一次。只不过这次装修不用像第一次那样大兴土木，有一些项目可以省略，因此装修费用并不会比第一次。考虑到人工费和材料费都会有所上涨，硬装潢的部分估计要3万元。软装潢全部换新的，至少1万元。家具的价格会有所上涨，但因为不用全部更换，估计费用与第一次差不多，也是2万元。家电的价格虽然在不断走低，但产品却在快速升级，因此，花费并不能减少，同样也要花2万元。这样计算下来，第二次装修的花费大约为8万元。

　　在换房后，同样需要进行装修，按照现在的价格，装修一套三室两厅的住宅大硬装潢部分需要10万元，15年后这笔费用会随着通货膨胀而上涨，按每年增加3%计算，当时的费用大约为15.6万元，加上软装潢、家具和家电的开销，总价估计在25万元左右。

　　同样，10年后这套房子还需要再进行一次装修，这次装修主要是对住宅进行重新粉刷，更换一些软装潢、家具和家电，与上面提到的第二次装修差不多。按目前的行情，硬装潢部分需要花费5万元，25年后上涨到约10万元。加上其他的费用，总价不会超过20万元。加上前3次装修的费用，陶先生花在装修方面的总费用大约为65万元。

　　而在第四次装修之后，陶先生还有可能进行新的装修或添置新的家具、家电，在这里我们就不再计算了。仅仅是2次购房加4次装修，陶先生就需要准备237.8万元的资金。

　　陶先生家庭购房装修花费表(单位：万元)

　　第一次购房116.8
　　第一次装修12
　　第二次装修8
　　第二次购房(换房补差价)51+5
　　第三次装修25
　　第四次装修20

　　合计237.8

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中产家庭养育子女成长总花费40万元很平常

　　养育子女不仅仅要投入感情，更要投入金钱。我们按照陶先生的例子简单计算，看他将会在孩子身上花费多少。

　　孕期、生育支出：如果不享受太高的待遇，正常情况下的生育费用不会超过10000元。

　　尿布、奶粉支出：主要是孩子两岁以前，第一年费用较大，可能在800元/月，第二年大概为500元/月，共需要支出：9600+6000=15600元。

　　饮食、衣物支出：大部分饮食在家庭里面列支。其它按200元/月计算。这已经算很低的标准了，因为孩子念中学以后，衣服、零花钱方面的费用都会大大增加。考虑通货膨胀因素，18年共计5.6万元。

　　幼儿园费用：陶先生已经帮女儿看好了市中心的一家幼儿园，打算明年入园，1200元/月，于是支出还要上升。4年时间，女儿在幼儿园的支出需要57600元。

　　义务制教育阶段学费：由于义务教育收费基本稳定，我们假设陶先生的女儿上学时仍然是这笔费用。主要包括小学5年和初中4年的费用。如果选择上民办学校，费用还要显著增加。

　　小学5年费用(按二期课改的收费标准)：

　　二期课改(实验本)，每生每学期210元，包括杂费50元，课本和作业本费160元。5年10个学期一共2100元。

　　初中4年费用(按二期课改的收费标准)： 二期课改(实验本)，每生每学期代办费280元，包括杂费80元，课本和作业本费200元。4年8个学期共2240元。

　　区县重点高中费用：学费1200元/学期，代办费386元/学期，共计9516元。由于重点高中的学费有盘升趋势，所以，我们按照3%的通货膨胀率，那么到等陶家女儿15年后读高中时，这笔费用可能已经上升到15000元。3年共需要支付4.5万元。

　　大学费用：这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校(除去师范、军校等院校)的学费每学年都在10000元以上。大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生的社会活动增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元，4年共需要88000元。陶先生女儿将在18年后读大学，考虑通货膨胀，这笔费用将会上涨到15万元。(不考虑研究生)

　　其它费用：除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支，如我们曾在以前的文章中计算过，学钢琴的费用就要10万元，即使不学钢琴，这样那样的费用加起来，没有10万元肯定不够。另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算，这个数字绝对不算高，现在小孩子看病比大人还贵。

　　根据上面的分析我们可以得出养育一个孩子的基本花销约为47万元。

　　陶先生家庭育儿费用表(单位：万元)

　　孕期、生育支出1
　　尿布、奶粉支出1.56
　　饮食、衣物支出5.6
　　幼儿园费用5.76
　　小学5年费用0.21
　　初中4年费用0.23